Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это документ, содержащий информацию о взаимодействии человека с финансовыми организациями, включая банки и другие кредитные учреждения. Ее основная задача – оценить финансовые привычки, надежность и ответственность заемщика, а также определить, можно ли доверять этому человеку. Но как изменить кредитную историю, как отслеживать поступающую информацию и как минимизировать риски мошенничества?
При обращении в банк за кредитом ваша кредитная история начинает меняться. Эта досье формируется на основе сведений, которые потенциальный заемщик обнародует в своей заявке и которые банки направляют в бюро кредитных историй (БКИ). Каждое действие обратившегося к банку человека фиксируется в этом документе, и это влияет на принимаемые финансовыми организациями решения. Основываясь на информации, содержащейся в кредитной истории, банки принимают решение о выдаче займа и условиях кредитного договора, а страховые компании определяют размер страховки. Прекрасная кредитная история также может увеличить ваши шансы на получение желаемой работы.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Кредитная история регулярно обновляется, и это происходит по мере наступления событий, связанных с финансовой жизнью человека. Менять информацию в кредитном досье можно на основании данных, предоставляемых источниками, такими как банки, кредитные потребкооперативы, МФО, ЖКХ и другие государственные органы, а также самим заемщиком.
Если вы хотите контролировать правильность данных, то вы можете подписаться на ежемесячное получение кредитной истории. Это поможет отслеживать как правильность зачисления платежей, так и запросы на получение кредитов. Если вы хотите подключить подписку, нужно оформить договор с кредитной организацией.
Сроки внесения изменений в кредитную историю определяются договором между кредитными организациями и БКИ. Как правило, этот срок не должен превышать двух рабочих дней с момента наступления события. Время обновления кредитной истории по заявлению гражданина не должно превышать 20 рабочих дней в соответствии с законом ФЗ «О кредитных историях». [http://pravo.gov.ru/]
Обновление информации в бюро кредитных историй происходит в следующих случаях:
- информация о личных данных человека изменяется;
- изменяется информация о займах, кредитах и кредитных заявках;
- изменения происходят в других финансовых обязательствах;
- ошибочные записи в кредитной истории должны быть исправлены.
Возможно ли удалить запись из кредитной истории, содержащую ошибочную или искаженную информацию? Да, вполне возможно. Необходимо подать заявление в банк, который выдал кредит, или в организацию, которая предоставила некорректную информацию. В альтернативу можно направить запрос напрямую в бюро кредитных историй. В случае, если организация не предпринимает меры для исправления ошибки, заёмщик вправе обратиться в суд.
Важно знать, что если в кредитной истории содержаться записи о займах с негативными последствиями, но при этом информация является достоверной, избавиться от таких записей невозможно. Законодательство, в частности, Закон «О кредитных историях» и Закон «О персональных данных», не допускает изъятие и отзыв сведений из БКИФЗ «О кредитных историях».
Источники: - http://pravo.gov.ru/ - ФЗ «О персональных данных» на https://sudact.ru/
Вопрос о возможности обнулить кредитную историю является довольно распространенным среди граждан. Однако, согласно Федеральному закону №218-ФЗ, это возможно только через семь лет после последней поступившей информации о финансовой деятельности человека. И если все кредиты, займы и кредитные карты погашены, а также оплачены все судебные задолженности перед организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, то после семи лет информация автоматически удаляется.
Кроме того, неверные данные в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. Если обнаружена ошибка, можно подать заявление на ее оспаривание. Согласно закону, сведения о кредитах должны храниться в БКИ не более семи лет, после чего должны быть удалены. Однако, информация о кредитах, переданная до 1 января 2022 года, должна быть сохранена в БКИ в течение 10 лет, а кредитные истории, сформированные до 2016 года, - в течение 15 лет.
Важно отметить, что обнуление кредитной истории по желанию граждан запрещено российским законодательством. Однако, в случае наличия решения суда, данная возможность может быть реализована.
Мошенничество с кредитной историей: что делать?
Что делать, если кредитная история испорчена из-за действий мошенников? В такой ситуации нужно обратиться в кредитную организацию, которая выдала мошенникам деньги на имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что заемщик не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал и кредитная организация обязана отказаться от требований по возврату долга.
Если заемщику был украден или потерян паспорт, необходимо предоставить справку из полиции об этом факте. В заявлении следует указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если преступники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, нужно добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.
Заявление также может включать требование проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Кредитная организация обязана изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, а также провести опрос сотрудников. Если кредитная организация не примет меры, можно обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию.
Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, нужно идти в суд. В рамках иска о признании кредитного договора незаключенным можно настаивать на проведении графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, нужно указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту и заемщик не подтверждал этот платеж с помощью своего телефона.
Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет кредитная организация, которая выдала кредит. Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также помогают специальные сервисы защиты от мошенников, предоставляемые ведущими бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет узнать, не числятся ли за заемщиком долги и причины отказа в выдаче кредита. Решение суда о признании кредитного договора незаключенным позволяет изменить кредитную историю в БКИ.
Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы
Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.
Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
- Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
- Открыть депозит или вклад в банке.
Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.
Как узнать, где находится ваша кредитная история?
В России существует семь бюро кредитных историй, которые специализируются на сборе, хранении и предоставлении записей о займах, отраженных в кредитных историях. Кредитные организации могут выбирать одну из бюро или отправлять информацию о заемщиках в несколько сразу. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, информацию о них придется получать в разных компаниях.
Есть несколько способов узнать место хранения вашей кредитной истории:
- Через портал государственных услуг. Этот способ самый простой и быстрый. Он позволяет получать сведения онлайн при наличии паспорта и СНИЛС с подтвержденной учетной записью на портале. Для этого нужно зайти на сайт, выбрать вкладку "Услуги", раздел "Налоги и финансы", и подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако необходимо указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Код можно найти в кредитном договоре или узнать в кредитной организации, выдавшей заем. Или вы можете создать новый код, обратившись в банк или БКИ.
- Через ЦККИ - Центральный каталог кредитных историй. Запрос в эту организацию отправляется в виде телеграммы, а ответ на него приходит на адрес заявителя.
- Через банк или МФО, где вы получили кредит. В этом случае требуется личное присутствие и предъявление паспорта.
- Через любое БКИ. При этом для доступа к кредитной истории не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик должен напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Без разницы, какой способ вы выберите, вы всегда получите информацию обо всех бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история, с указанием полных данных – названий, адресов и телефонов.
Как оперативно отслеживать изменения в своей кредитной истории?
В соответствии с законодательством каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, чтобы быть в курсе изменений и контролировать правильность и полноту информации, поступающей в БКИ, эксперты рекомендуют проверять досье регулярно. Современные сервисы позволяют это делать значительно проще и дешевле.
В частности, некоторые БКИ предлагают подписку на получение кредитной истории. Оформив такую подписку, заемщик будет ежемесячно получать кредитный отчет в электронном формате. Кроме того, эти бюро также предлагают сервис оповещения об изменении кредитной истории. Подписавшись на этот сервис, пользователь будет получать SMS-уведомления о любых изменениях в своей кредитной истории, будь то запрос на получение нового кредита или информация о предоставлении займа.
Такие сервисы не только облегчают контроль за кредитной историей, но и повышают безопасность заемщика. Выберите из предложенных организаций наиболее подходящую для вас регулярную подписку и оцените удобство контроля кредитной истории.
Однако, даже с помощью таких сервисов рекомендуется проверять кредитную историю регулярно. Это может помочь выявить ошибки или внести изменения, а также улучшить рейтинг кредитной надежности. Если вы хотите быть защищены от мошенников, можно воспользоваться специализированным сервисом, который также предлагается некоторыми БКИ. Он уведомит вас о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных и позволит своевременно отреагировать на возможную угрозу.
Как можно отслеживать изменения в кредитной истории?
Информация об изменениях в кредитной истории доступна благодаря бюро кредитных историй. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) создало две удобные онлайн-услуги, позволяющие контролировать изменения в кредитной истории.
Один из онлайн-сервисов НБКИ - «Подписка на кредитную историю». Он предоставляет клиентам ежемесячные электронные кредитные отчеты на их электронную почту. Однако заемщикам доступны только их личные данные, которые поступают в заархивированном виде. Клиент получает пароль от архива через телефон. Ежемесячная стоимость подписки на кредитную историю при этом составляет в три раза меньше, чем в случае оплаты разового заказа на ее получение.
Другой сервис – «Защита от мошенничества» – позволяет заемщику оперативно получать информацию об изменениях в его кредитной истории. В рамках этой программы клиент получает SMS-уведомления в случае появления новой заявки на кредит на его имя, обновления паспортных данных или получении используемых им кредитных средств. Если заемщик не знает об этих изменениях, ему доступна возможность быстро отреагировать и оспорить неправильные данные. Это позволяет сэкономить время, нервы и деньги.
НБКИ – крупнейшее бюро кредитных историй в России, собирающее и хранящее кредитные истории граждан со 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить кредитную надежность заемщиков, и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, что позволяет клиентам оценить доступные им условия для получения кредита.
Фото: freepik.com