Кредитные карты - это популярный банковский продукт, который становится все более востребованным из года в год, даже несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. Одним из недавних показателей является самый высокий уровень выданных новых кредитных карт (587,8 тыс.) в январе 2018 года за последние несколько лет. Это активное использование кредитных карт в повседневной жизни поднимает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафах, которые банки начисляют за несоблюдение правил использования.

Перед тем, как говорить об процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, важно понимать полную стоимость кредита - ПСК. Ранее (до 2008 года) вместо этого термина использовалось выражение "эффективная процентная ставка". Полная стоимость кредита, будь то заем наличными или кредитной картой, включает в себя помимо годового процента также все сопутствующие расходы (комиссии) по обслуживанию. Например, стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех связанных с ней услуг входят в ПСК для кредитных карт.

В данной статье мы изучим подробнее все составляющие ПСК - процентную ставку, комиссии и платежи, связанные с нарушениями условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).

Низкие и средние проценты по кредитным картам, а также высокие процентные ставки на срочные или мгновенные кредитные карты – это не всё, что необходимо знать о процентах по кредитной карте.

Кредитные карты с низким процентом доступны в банках, таких как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, и имеют порядка 12-15% процентную ставку. Средняя ставка по кредитным картам находится в пределах 20-26% и предлагается большинством банков, в том числе являющихся лидерами по выпуску кредитных карт – Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк» в государственной и частной банковской сферах соответственно. Высокие процентные ставки – порядка 35-45% – относятся к так называемым срочным или мгновенным кредитным картам. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30-60 минут и без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Но это еще не всё, что стоит знать о процентах по кредитной карте! Важно отметить, что банки обязаны предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и обязательно размещать информацию на своем сайте.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула:

Сумма процентов к оплате = (сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней) × количество дней задолженности.

Мы приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Предположим, что вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:

30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Чтобы расчитать сумму задолженности, необходимо определиться с понятием отчетной даты, с момента которой начисляются проценты. Льготный период – это период времени, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Он есть практически у каждой кредитной карты. Например, если льготный период – 50 дней, то на 51-й день после возникновения задолженности начисляются проценты.

Однако, если долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Отчетная дата – это тот самый 51-й день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Льготный период даёт преимущества при пользовании кредитной картой.

Как не платить проценты по кредитным картам?

Кредитная карта - это один из самых удобных способов расплаты, однако многие из нас не могут позволить себе платить ежемесячно по кредитам и процентам на столько, насколько бы мы хотели. Но хорошая новость заключается в том, что существует несколько способов, чтобы избежать платы процентов по кредитным картам, при условии погашения задолженности до конца беспроцентного периода, который в среднем составляет 50-55 дней.

Например, если вы делали покупки 1 марта и беспроцентный период длится 50 дней, то весь баланс необходимо оплатить до 20 апреля, тогда можно избежать платы процентов. При этом важно внести минимальный ежемесячный платеж, который варьируется в зависимости от банка.

Системы расчета для беспроцентного периода могут отличаться в разных банках. Например, у Сбербанка беспроцентный период не является фиксированным и состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте; период погашения и составляет 20 дней. Первая составляющая может варьироваться в зависимости от даты покупки, а отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день в зависимости от банка. Если задолженность возникает в день формирования отчета, то у клиента остается всего 20 дней на оплату задолженности. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день.

В то же время «ЮниКредит Банк» использует фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае льготный период рассчитывается проще: он всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Это может быть момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

В любом случае, если вы хотите избежать платы процентов по кредитным картам, важно погасить баланс до конца беспроцентного периода.

Задолженность по кредитной карте может стать наказуемой, если вы не уплатите обязательный минимальный платеж ежемесячно, который составляет определенный процент от суммы задолженности. Если вы пользуетесь кредитной картой с льготным периодом, то обязательно нужно вносить минимальный платеж в течение 3 месяцев, а также погасить всю задолженность до истечения льготного периода. Иначе, банк начислит проценты за пользование деньгами, пеню и штрафы за образование просроченной задолженности.

Если вы не вносите обязательный платеж в срок, то сталкиваетесь с санкциями – пени, фиксированной комиссией или штрафом. Пеня начисляется за каждый день просрочки в размере от 0,5 до 1,5% от суммы просроченного платежа. Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности может составлять от 500 до 700 рублей. А штраф начисляется в размере от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Несмотря на то, что штрафы и пени накладываются на задолженность по кредитной карте за просроченный платеж, они имеют определенные отличия. Штраф выплачивается за сам факт просрочки, а пени начисляются нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени до исполнения всех финансовых обязательств.

Помимо этого, важно знать, что размер штрафов и пени устанавливается договором и индивидуален в каждом конкретном банке. Согласно статье 333 ГК РФ, «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Разновидности комиссий при использовании кредитных карт

Предоставляющие кредитные карты банки могут облагать их использование множеством комиссий. Ниже перечислены основные виды комиссий, которые обычно взимаются за оформление карты, снятие наличных, денежные переводы и годовое обслуживание карты.

Здесь мы рассмотрим примерные значения комиссий по кредитным картам на основе средних значений на рынке в 2018 году.

Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».

Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Снятие наличных с кредитной карты: комиссии в банках

Когда речь идет о снятии наличных с кредитной карты, кредитные организации взимают комиссию, которая может составлять от 3 до 7 процентов от суммы снятия.

Например, «ЮниКредит Банк» взимает комиссию в размере от 1 до 4 процентов, при этом минимальная сумма составляет не менее 325 рублей за каждую операцию снятия. Сбербанк берет 3 процента от суммы, но не менее 390 рублей за каждую операцию. Комиссия «Русского Стандарта» составляет 2,9 процента от суммы обналичивания плюс 299 рублей.

Несмотря на то, что снятие наличных не самая выгодная операция, кредитные организации предоставляют услугу перевода денег на банковскую карту без комиссии. Однако, если вам необходимы деньги в наличной форме, придется заплатить за этот сервис. В целом можно сказать, что снять наличные без комиссии с кредитной карты невозможно.

Бесплатный перевод денег с одной карточки на другую еще никто не отменял, однако, при работе с банками наиболее распространенным способом оплаты услуг или переводов могут стать банковские карты. Однако, следует знать о комиссиях, которые взимаются за различные виды переводов с кредитной карты. В этой статье мы приведем несколько примеров комиссий разных банков.

ВТБ взимает комиссию за перевод с кредитной карты, которая составляет 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

«Ситибанк» предоставляет возможность оплачивать услуги без комиссии с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Также, можно получать бонусы за оплату услуг с кредитной карты, где плата состоит только из пользования кредитными средствами.

Сбербанк взимает комиссию за оплату услуг, размер которой зависит от способа оплаты. Также, в некоторых случаях комиссия предусмотрена получателем и составляет 1-3%. Однако, отдельная комиссия за оплату с кредитной карты не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть выполнены беспроцентно, например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, работающего с вашим банком по специальным условиям.

Фото: freepik.com