Для многих российских компаний кредитование является обычной практикой, которую используют в разных ситуациях: для развития новых проектов, для срочного погашения долгов перед контрагентами, а иногда даже для выплаты заработной платы. Но бывает так, что взятый в банке кредит со временем перестает быть выгодным для компании. В этом случае, достойным выходом является рефинансирование.

Одним из способов улучшения кредитной задолженности компании является рефинансирование. Этот процесс представляет собой получение нового кредита в банке для полного или частичного погашения старой задолженности с целью получения более выгодных условий кредитования. Различают внутреннее и внешнее рефинансирование, которые могут помочь юридическому лицу в следующих областях:

• Увеличение срока кредитования: это может уменьшить размер ежемесячного платежа и облегчить экономическую нагрузку на компанию. Важно заранее просчитать сумму переплаты, чтобы получить выгодное предложение.
• Увеличение суммы кредита: благодаря положительной кредитной истории компания может рассчитывать на получение большей суммы для использования на другие цели.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают перекредитование под более низкий процент. Специалисты рекомендуют рассматривать этот вариант, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%.
• Изменение валюты кредитования: если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, можно перейти на кредит в другой валюте.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это может упростить процедуру платежей по разным кредитным договорам.

При этом необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Реструктуризация подразумевает изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того, чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов: подать заявление в выбранный банк, подготовить документы, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев. На этот процесс необходим широкий пакет документов, который включает стандартные элементы и дополнительные документы, индивидуальных для каждого банка.

Требования при перекредитовании

При перекредитовании юридические лица должны удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к коммерческим организациям, претендующим на рефинансирование. Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компания должна полностью соответствовать следующим требованиям:

• Юридическое лицо должно являться коммерческой организацией и резидентом Российской Федерации.
• Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
• У компании не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
• Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед банками по предыдущим договорам и должен иметь финансовую возможность погасить новый кредит. Кроме того, не должно быть факта списания задолженности другими банками, который невозможно взыскать.
• Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей также существуют дополнительные требования. Сулиджающий взять кредит должен иметь гражданство РФ, а его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст клиента составляет более 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со стороны супруги или детей и других прямых наследников. Предприниматель должен также владеть зарегистрированным бизнесом не менее 6 месяцев на день обращения в банк.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com